Kalkulator FIRE i wcześniejszej emerytury
Ile trzeba odłożyć, aby przejść na wcześniejszą emeryturę — i kiedy stanie się to możliwe? Kalkulator pokaże Twój cel (FIRE number — kwota dająca wolność), wiek, w którym możesz przestać pracować, oraz lata do niezależności finansowej. A także moment, w którym Twoje inwestycje same dorosną do celu i możesz przestać dokładać — to właśnie Coast FIRE. Bezpłatnie, natychmiast, z uwzględnieniem inflacji.
Coast FIRE to kwota, którą musisz mieć zainwestowaną już dziś, aby sam wzrost kapitału — bez dalszych wpłat — osiągnął Twój pełny FIRE number do docelowego wieku emerytalnego.
Wzór i przykład
Coast number = FIRE number ÷ (1 + realny zwrot)lata, gdzie FIRE number = roczne wydatki × 25 (reguła 4%). Przykład: wydatki 40 000 $/rok, 35 lat do emerytury, realny zwrot 3,9% — Coast number ≈ 262 000 $. Wpisz swoje liczby poniżej, aby od razu obliczyć swój.ⓘ Szacunki edukacyjne oparte na twoich danych — nie porada finansowa.
Jak to działa
To narzędzie używa standardowej matematyki. Twój FIRE number to docelowe roczne wydatki podzielone przez stopę bezpiecznej wypłaty (domyślnie 4% = wydatki × 25). Projektujemy inwestycje do przodu każdego roku używając realnej stopy zwrotu (zwrot minus inflacja), aż saldo osiągnie FIRE number. Coast FIRE to kwota, którą musiałbyś dziś mieć, aby urosnąć do FIRE number do tradycyjnego wieku emerytalnego bez nowych wpłat. Dni wolności pokazują, ile dni w roku twój portfel mógłby już pokryć przy twojej stopie wypłat.
Typy FIRE — wyjaśnienie
FIRE występuje w trzech rozmiarach zależnie od wydatków — Lean, Standard i Fat. Coast i Barista to nie dodatkowe rozmiary, lecz dwie strategie, które można zastosować do każdego z nich.
| Typ FIRE | Co oznacza | Typowy cel (reguła 4%) |
|---|---|---|
| Według poziomu wydatków — wybierz jeden | ||
| Lean FIRE | Emerytura przy oszczędnym stylu życia. | ~$25k/yr × 25 = ~$625k |
| Standard FIRE | Emerytura przy typowym stylu klasy średniej. | ~$40k/yr × 25 = ~$1.0M |
| Fat FIRE | Emerytura z luksusowym stylem życia. | ~$100k/yr × 25 = ~$2.5M |
| Strategie, które możesz dodać do dowolnego rozmiaru powyżej | ||
| Coast FIRE | Zainwestuj wystarczająco wcześnie, żeby sam wzrost osiągnął twój FIRE number do tradycyjnego wieku — i nie musisz już odkładać. | Mniej teraz; rośnie samo |
| Barista FIRE | Pół-emerytura: dochód z pracy dodatkowej pokrywa część wydatków, więc twój cel jest mniejszy. | (Wydatki − praca dod.) × 25 |
Wpisz swoje liczby powyżej — kalkulator sam określi, który typ do ciebie pasuje.
Często zadawane pytania
Ile pieniędzy potrzeba, aby wcześniej przejść na emeryturę?
Popularna zasada to Reguła 25: pomnóż oczekiwane roczne wydatki przez 25 (to samo co podzielić przez 4% stopę wypłaty). Wydatki $40 000/rok dają FIRE number ok. $1 000 000.
Jak obliczany jest mój FIRE number?
FIRE number = docelowe roczne wydatki ÷ stopa wypłaty (SWR). Przy 4% SWR to wydatki × 25. Mniejsze wydatki lub wyższy SWR — mniejszy FIRE number.
Czym różni się Coast FIRE od Barista, Lean i Fat FIRE?
Pomyśl o FIRE jako o dwóch częściach. ROZMIAR wyznaczają twoje wydatki: Lean (oszczędnie), Standard (typowo) lub Fat (luksusowo) — jesteś dokładnie jednym. STRATEGIA jest opcjonalna i pasuje do każdego rozmiaru: Coast FIRE oznacza, że zainwestowałeś wystarczająco wcześnie i sam wzrost osiągnie cel do tradycyjnego wieku emerytalnego (możesz przestać odkładać), a Barista FIRE — że praca dodatkowa pokrywa część wydatków i obniża cel. Coast i Barista to więc nie osobny rozmiar, lecz droga do twojego Lean, Standard lub Fat.
Czy uwzględniona jest inflacja?
Tak. Podajesz stopę inflacji (domyślnie 3%), a jest ona odejmowana od stopy zwrotu, dając zwrot realny — więc każda kwota jest w dzisiejszych pieniądzach: co realnie da się za nią kupić dziś, a nie zawyżona liczba z przyszłości.
Czy reguła 4% jest bezpieczna dla 40–50-letniej emerytury?
Reguła 4% była badana dla 30-letniej emerytury. Przy długich wczesnych emeryturach wskaźniki sukcesu spadają, więc wiele osób używa 3,25–3,75%. To materiał edukacyjny, nie porada finansowa.
Co to jest ryzyko sekwencji zwrotów?
To niebezpieczeństwo, że słabe wyniki rynkowe w pierwszych latach emerytury trwale zmniejszą portfel, nawet jeśli średnie zwroty są w porządku. Dlatego stała stopa wypłaty jest ryzykowna na początku i dlatego pomocna jest rezerwa gotówkowa lub elastyczne wydatki.
Jaki jestem typ FIRE — Coast, Barista, Lean, Standard czy Fat?
Wpisz swoje liczby — kalkulator automatycznie określi twój typ FIRE. Wydatki ustawiają poziom: Lean (poniżej ok. $40 tys./rok), Standard lub Fat (ok. $100 tys./rok+). Do tego możesz być Coast FIRE lub Barista FIRE.
Jakiej stopy zwrotu i inflacji użyć?
Domyślne 7% zwrotu i 3% inflacji to powszechne długoterminowe szacunki dla zdywersyfikowanego portfela zdominowanego przez akcje. Realna stopa zwrotu wynosi ok. 3,9%. Możesz dostosować obie wartości — scenariusz konserwatywny: 6% zwrotu / 3% inflacji.
Czy uwzględniona jest emerytura państwowa lub ZUS?
Nie — kalkulator modeluje tylko twój portfel inwestycyjny. Jeśli spodziewasz się np. $15 000/rok z ZUS, wpisz roczne wydatki pomniejszone o tę kwotę, aby zobaczyć lukę, którą portfel faktycznie musi wypełnić.
Czy można przejść na emeryturę z 1 milionem dolarów?
Zależy od rocznych wydatków. Reguła 25 (4%): $1 000 000 pokrywa ok. $40 000/rok. Przy $30 000/rok milion wystarczy; przy $60 000/rok potrzebujesz $1,5 mln. Wpisz swoje wydatki powyżej.
Co to jest bezpieczna stopa wypłaty (SWR)?
Bezpieczna stopa wypłaty to procent portfela wypłacany co roku na emeryturze. Klasyczna "reguła 4%" (Trinity Study, 1998) pokazała, że 4% początkowego portfela korygowane o inflację wytrzymało 30 lat w prawie wszystkich historycznych oknach. Przy emeryturach 40–50 lat wielu stosuje 3,25–3,75%.
Zastrzeżenie: Ten kalkulator dostarcza tylko ogólnych szacunków edukacyjnych opartych na twoich założeniach i standardowych formułach (reguła 4% / Reguła 25). Nie jest to porada finansowa, inwestycyjna ani podatkowa. Zakładane zwroty nie gwarantują przyszłych wyników. Przed decyzjami skonsultuj się z wykwalifikowanym doradcą finansowym.