Calculateur Coast FIRE
Quand peux-tu arrêter d'épargner et quand même prendre une retraite anticipée ? Trouve ton nombre Coast FIRE, ton âge FIRE et tous les types de FIRE — Coast, Barista, Lean, Standard, Fat. Gratuit, instantané, ajusté de l'inflation.
Le Coast FIRE est le montant que tu dois avoir investi aujourd'hui pour que la seule croissance composée — sans nouveaux versements — atteigne ton nombre FIRE complet à l'âge de la retraite traditionnelle.
Voir la formule et l'exemple
nombre Coast = nombre FIRE ÷ (1 + rendement réel)années — où nombre FIRE = dépenses annuelles × 25 (la règle des 4%). Exemple : $40,000/an de dépenses, 35 ans avant la retraite, 3.9% de rendement réel — nombre Coast ≈ $262,000. Saisis tes chiffres ci-dessous pour calculer instantanément ta cible Coast FIRE.ⓘ Estimations éducatives basées sur tes données — pas de conseil financier.
Comment ça marche
Cet outil utilise des mathématiques standard et du domaine public. Ton nombre FIRE correspond à tes dépenses annuelles prévues divisées par ton taux de retrait sûr (avec les 4% par défaut, c'est dépenses × 25). Nous projetons tes investissements année après année avec un rendement réel (rendement moins inflation), en ajoutant ton épargne, jusqu'à ce que le solde atteigne ton nombre FIRE — ce sont tes années jusqu'à l'indépendance et ton âge FIRE. Le Coast FIRE est le montant que tu devrais avoir investi aujourd'hui pour qu'il croisse jusqu'à ton nombre à l'âge de la retraite traditionnelle sans nouveaux versements. Les jours de liberté montrent combien de jours par an ton portefeuille actuel pourrait déjà couvrir à ton taux de retrait sûr.
Les types de FIRE expliqués
Le FIRE existe en trois tailles selon ce que tu dépenses — Lean, Standard et Fat. Coast et Barista ne sont pas des tailles supplémentaires : ce sont deux stratégies que tu peux appliquer à n'importe laquelle.
| Type de FIRE | Ce que ça signifie | Cible typique (règle des 4%) |
|---|---|---|
| Selon ce que tu dépenses — choisis-en une | ||
| Lean FIRE | Prends ta retraite avec un mode de vie frugal et à faibles dépenses. | ~$25k/yr × 25 = ~$625k |
| Standard FIRE | Prends ta retraite avec un mode de vie typique de classe moyenne. | ~$40k/yr × 25 = ~$1.0M |
| Fat FIRE | Prends ta retraite avec un mode de vie à fortes dépenses, sans compromis. | ~$100k/yr × 25 = ~$2.5M |
| Stratégies que tu peux ajouter à n'importe quelle taille ci-dessus | ||
| Coast FIRE | Épargne assez tôt pour que la croissance seule atteigne ton nombre à l'âge de la retraite traditionnelle — puis arrête d'épargner. | Moins maintenant ; croît tout seul |
| Barista FIRE | Pré-retraite : un revenu à temps partiel couvre une partie des dépenses, donc ta cible de portefeuille est plus petite. | (Dépenses − temps partiel) × 25 |
Saisis tes propres chiffres ci-dessus — le calculateur détecte quel type te correspond.
Questions fréquentes
De combien d'argent ai-je besoin pour prendre une retraite anticipée ?
Une règle pratique courante est la règle des 25 : multiplie tes dépenses annuelles prévues par 25 (équivalent à diviser par un taux de retrait sûr de 4%). $40,000/an de dépenses donnent un nombre FIRE d'environ $1,000,000.
Comment mon nombre FIRE est-il calculé ?
Nombre FIRE = dépenses annuelles visées ÷ taux de retrait sûr (SWR). Avec le SWR de 4% par défaut, cela équivaut à dépenses × 25. Dépense moins ou utilise un SWR plus élevé, et le nombre baisse.
Qu'est-ce que le Coast FIRE par rapport à Barista, Lean et Fat FIRE ?
Pense au FIRE en deux parties. La TAILLE est définie par tes dépenses : Lean (frugal), Standard (typique) ou Fat (fortes dépenses) — tu es exactement l'une d'elles. La STRATÉGIE est facultative et peut s'appliquer à n'importe quelle taille : Coast FIRE signifie que tu as investi assez tôt pour que la croissance seule atteigne ton nombre à l'âge de la retraite traditionnelle (tu peux arrêter d'épargner), et Barista FIRE signifie qu'un revenu à temps partiel couvre une partie de tes dépenses, réduisant la cible. Donc Coast et Barista ne sont pas une taille à part — ce sont un chemin vers ton nombre Lean, Standard ou Fat.
Est-ce que cela tient compte de l'inflation ?
Oui. Tu saisis un taux d'inflation (3% par défaut), et il est soustrait de ton rendement pour donner un rendement réel — ainsi chaque chiffre est en argent d'aujourd'hui : ce que ce montant peut réellement acheter maintenant, pas un chiffre futur gonflé.
La règle des 4% est-elle sûre pour une retraite de 40–50 ans ?
La règle des 4% a été étudiée pour une retraite de 30 ans. Pour de très longues retraites anticipées, les taux de réussite historiques baissent, donc beaucoup utilisent un taux de retrait de 3.25–3.75%. Ceci est éducatif, pas un conseil financier.
Qu'est-ce que le risque de séquence des rendements ?
C'est le danger que de mauvais rendements de marché dans les premières années de retraite réduisent durablement ton portefeuille, même si le rendement moyen est bon. Deux personnes avec des rendements moyens identiques peuvent avoir des résultats très différents selon l'ordre d'arrivée de ces rendements. C'est pourquoi un retrait à pourcentage fixe peut être risqué au début, et pourquoi un coussin de liquidités ou des dépenses flexibles aident. Ce calculateur simple utilise un rendement moyen constant et ne modélise pas ce risque.
Quel type de FIRE suis-je — Coast, Barista, Lean, Standard ou Fat ?
Saisis tes chiffres et le calculateur détermine ton type de FIRE automatiquement. Tes dépenses définissent le niveau : Lean (frugal, moins de ~$40k/an), Standard (typique) ou Fat (fortes dépenses, ~$100k/an+). En plus, tu peux être Coast FIRE — ce que tu as déjà investi croîtra jusqu'à ton nombre à l'âge de la retraite traditionnelle sans nouvelle épargne — ou Barista FIRE, où un revenu à temps partiel couvre une partie de tes dépenses.
Quel rendement et quel taux d'inflation devrais-je utiliser ?
Les valeurs par défaut de 7% de rendement annuel et 3% d'inflation sont des estimations courantes à long terme pour un portefeuille diversifié et riche en actions. En soustrayant l'inflation, on obtient un rendement réel d'environ 3.9%. Tu peux ajuster les deux valeurs — un scénario prudent pourrait être 6% de rendement avec 3% d'inflation. Tous les résultats sont affichés en argent d'aujourd'hui (ajustés de l'inflation), quelles que soient tes saisies.
Est-ce que cela inclut la retraite publique ?
Non — le calculateur ne modélise que ton portefeuille d'investissement, ce qui rend les résultats prudents (tu pourrais avoir besoin de moins que ce qui est affiché). Une astuce pratique : si tu attends, par exemple, $15,000/an de retraite publique, saisis tes dépenses annuelles moins ce montant (p. ex. $40,000 − $15,000 = $25,000/an) pour ne refléter que l'écart que ton portefeuille doit combler.
Puis-je prendre ma retraite avec $1 million ?
Cela dépend de tes dépenses annuelles. Avec la règle des 25 (taux de retrait de 4%) : $1,000,000 soutient environ $40,000/an. À $30,000/an, un million est plus que suffisant ; à $60,000/an, tu aurais besoin de $1.5M. Saisis tes dépenses visées ci-dessus pour voir ton nombre FIRE personnel.
Qu'est-ce qu'un taux de retrait sûr (SWR) ?
Le taux de retrait sûr est le pourcentage de ton portefeuille que tu retires chaque année. La fameuse « règle des 4% » (Trinity Study, 1998) a montré que retirer 4% de ton portefeuille initial — ajusté de l'inflation chaque année — a survécu 30 ans dans presque toutes les fenêtres historiques. Pour des retraites anticipées plus longues (40–50 ans), beaucoup d'adeptes de FIRE utilisent 3.25–3.75% pour un taux de réussite historique plus élevé.
Avertissement : Ce calculateur ne fournit que des estimations éducatives générales, basées sur les hypothèses que tu saisis et des formules standard (comme la règle des 4% / règle des 25). Ce n'est pas un conseil financier, d'investissement ou fiscal et ne tient pas compte de ta situation individuelle. Les rendements supposés ne garantissent pas les résultats futurs. Consulte un professionnel de la finance qualifié avant de prendre des décisions.