Калькулятор FIRE и ранней пенсии
Сколько нужно накопить, чтобы выйти на пенсию раньше срока, — и когда это станет возможным? Калькулятор покажет вашу цель (FIRE-капитал — сумма, дающая свободу), возраст, когда сможете не работать, и годы до финансовой независимости. А также момент, когда ваши инвестиции уже сами дорастут до цели и можно перестать откладывать, — это и есть Coast FIRE. Бесплатно, мгновенно, с поправкой на инфляцию.
Coast FIRE — это сумма, которую нужно инвестировать уже сегодня, чтобы один лишь рост капитала, без новых взносов, достиг вашего полного FIRE-капитала к желаемому возрасту выхода на пенсию.
Формула и пример
Coast-капитал = FIRE-капитал ÷ (1 + реальная доходность)годы, где FIRE-капитал = годовые расходы × 25 (правило 4%). Пример: расходы $40 000/год, 35 лет до пенсии, реальная доходность 3,9% — Coast-капитал ≈ $262 000. Введите свои числа ниже, чтобы сразу рассчитать свой.ⓘ Образовательные оценки на основе ваших данных — не финансовый совет.
Как это работает
Инструмент использует стандартные общедоступные расчёты. Ваш FIRE-капитал — это целевые годовые расходы, делённые на ставку безопасного снятия (по умолчанию 4% = расходы × 25). Мы ежегодно наращиваем инвестиции по реальной доходности (доходность минус инфляция), пока баланс не достигнет FIRE-капитала. Coast FIRE — сумма, которую нужно иметь сегодня, чтобы вырасти до цели к обычному пенсионному возрасту без новых взносов. «Дни свободы» показывают, сколько дней в год ваш капитал уже может покрыть при ставке снятия.
Типы FIRE простыми словами
FIRE бывает трёх размеров по уровню трат — Lean, Standard и Fat. Coast и Barista — это не отдельные размеры, а две стратегии, которые можно применить к любому из них.
| Тип FIRE | Что означает | Ориентировочная цель (правило 4%) |
|---|---|---|
| По уровню трат — выберите один | ||
| Lean FIRE | Пенсия при бережливом образе жизни с низкими расходами. | ~$25k/yr × 25 = ~$625k |
| Standard FIRE | Пенсия при обычном образе жизни среднего класса. | ~$40k/yr × 25 = ~$1.0M |
| Fat FIRE | Пенсия с роскошным образом жизни без компромиссов. | ~$100k/yr × 25 = ~$2.5M |
| Стратегии, которые можно добавить к любому размеру выше | ||
| Coast FIRE | Накопить достаточно рано, чтобы рост сам достиг цели к обычному пенсионному возрасту — потом можно не вносить. | Меньше сейчас; растёт само |
| Barista FIRE | Полупенсия: подработка покрывает часть расходов, поэтому нужный капитал меньше. | (Расходы − подработка) × 25 |
Введите свои числа выше — калькулятор сам определит, какой тип вам подходит.
Часто задаваемые вопросы
Сколько денег нужно, чтобы досрочно выйти на пенсию?
Популярное правило — Правило 25: умножьте ожидаемые годовые расходы на 25 (то же что поделить на 4% ставку снятия). Расходы $40 000/год дают FIRE-капитал около $1 000 000.
Как рассчитывается мой FIRE-капитал?
FIRE-капитал = целевые годовые расходы ÷ ставка снятия (SWR). При 4% SWR это расходы × 25. Меньшие расходы или более высокая SWR — меньший капитал.
Чем Coast FIRE отличается от Barista, Lean и Fat FIRE?
Представьте FIRE как две части. РАЗМЕР задают ваши траты: Lean (бережливо), Standard (обычно) или Fat (роскошно) — вы ровно один из них. СТРАТЕГИЯ — необязательна и применима к любому размеру: Coast FIRE значит, что вы вложили достаточно рано и сам рост достигнет цели к обычному пенсионному возрасту (взносы можно прекратить), а Barista FIRE — что подработка покрывает часть трат и снижает нужный капитал. То есть Coast и Barista — не отдельный размер, а путь к вашему Lean, Standard или Fat числу.
Учитывается ли инфляция?
Да. Вы указываете уровень инфляции (по умолчанию 3%), и он вычитается из доходности, давая реальную доходность, — поэтому каждая сумма в сегодняшних деньгах: что на неё реально можно купить сейчас, а не раздутая цифра из будущего.
Безопасно ли правило 4% для пенсии на 40–50 лет?
Правило 4% изучалось для 30 лет. При очень длинных ранних пенсиях исторический успех падает, поэтому многие используют 3,25–3,75%. Это образовательный материал, не финансовый совет.
Что такое риск последовательности доходностей?
Это опасность, что слабая доходность рынка в первые годы пенсии навсегда уменьшит портфель, даже если средняя доходность нормальна. Именно поэтому фиксированная ставка снятия рискованна в начале, и поэтому помогает денежный буфер или гибкие расходы.
Какой у меня тип FIRE — Coast, Barista, Lean, Standard или Fat?
Введите свои числа — и калькулятор сам определит ваш тип FIRE. Уровень расходов задаёт категорию: Lean (примерно до $40 тыс./год), Standard (обычно) или Fat (от ~$100 тыс./год). К этому добавляется статус Coast FIRE или Barista FIRE.
Какую доходность и инфляцию указать?
По умолчанию 7% доходности и 3% инфляции — распространённые долгосрочные оценки для диверсифицированного портфеля с преобладанием акций. Реальная доходность ~3,9%. Консервативный сценарий: 6% / 3%. Все результаты всегда с поправкой на инфляцию.
Учитывается ли государственная пенсия?
Нет — калькулятор моделирует только ваш инвестиционный портфель. Если ожидаете, например, $15 000/год от государственной пенсии, введите расходы минус эту сумму, чтобы увидеть лишь разрыв, который портфель должен закрыть.
Можно ли выйти на пенсию с $1 миллионом?
Зависит от годовых расходов. Правило 25 (4%): $1 000 000 покрывает около $40 000/год. При $30 000/год миллиона более чем достаточно; при $60 000/год нужно $1,5 млн. Введите свои расходы выше.
Что такое безопасная ставка снятия (SWR)?
Безопасная ставка снятия — процент портфеля, который вы снимаете ежегодно. Классическое «правило 4%» (Trinity Study, 1998) показало, что 4% начального портфеля с поправкой на инфляцию хватало на 30 лет. При пенсиях 40–50 лет многие используют 3,25–3,75%.
Предупреждение: Этот калькулятор предоставляет только общие образовательные оценки на основе ваших предположений и стандартных формул (правило 4% / Правило 25). Это не финансовый, инвестиционный или налоговый совет. Предполагаемая доходность не гарантирует будущих результатов. Перед принятием решений проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.