Калькулятор FIRE та ранньої пенсії
Скільки потрібно накопичити, щоб достроково вийти на пенсію, — і коли це стане можливим? Калькулятор покаже вашу ціль (FIRE-капітал — сума, що дає свободу), вік, коли зможете не працювати, та роки до фінансової незалежності. А також момент, коли ваші інвестиції вже самі доростуть до мети й можна перестати відкладати, — це і є Coast FIRE. Безкоштовно, миттєво, з поправкою на інфляцію.
Coast FIRE — це сума, яку потрібно інвестувати вже сьогодні, щоб саме лише зростання капіталу, без нових внесків, досягло вашого повного FIRE-капіталу до бажаного віку виходу на пенсію.
Формула та приклад
Coast-капітал = FIRE-капітал ÷ (1 + реальна дохідність)роки, де FIRE-капітал = річні витрати × 25 (правило 4%). Приклад: витрати $40 000/рік, 35 років до пенсії, реальна дохідність 3,9% — Coast-капітал ≈ $262 000. Введіть свої числа нижче, щоб одразу розрахувати свій.ⓘ Освітні оцінки на основі ваших даних — не фінансова порада.
Як це працює
Інструмент використовує стандартні, загальнодоступні формули. Ваш FIRE-капітал — це річні витрати, поділені на ставку безпечного зняття (за замовчуванням 4%, тобто витрати × 25). Ми щороку нарощуємо інвестиції за реальною дохідністю (дохідність мінус інфляція) і додаємо ваші заощадження, доки баланс не досягне FIRE-капіталу — це і є роки до незалежності та вік FIRE. Coast FIRE — сума, яку треба мати сьогодні, щоб без нових внесків дорости до цілі до звичайного пенсійного віку. «Дні свободи» показують, скільки днів на рік ваш капітал уже може покрити за ставкою зняття.
Види FIRE простими словами
FIRE буває трьох розмірів за рівнем витрат — Lean, Standard і Fat. Coast і Barista — це не окремі розміри, а дві стратегії, які можна застосувати до будь-якого з них.
| Вид FIRE | Що означає | Орієнтовна ціль (правило 4%) |
|---|---|---|
| За рівнем витрат — оберіть один | ||
| Lean FIRE | Пенсія при ощадливому бюджеті й мінімальних витратах. | ~$25k/yr × 25 = ~$625k |
| Standard FIRE | Пенсія при звичайному рівні витрат середнього класу. | ~$40k/yr × 25 = ~$1.0M |
| Fat FIRE | Пенсія з великими витратами і без жодних компромісів. | ~$100k/yr × 25 = ~$2.5M |
| Стратегії, які можна додати до будь-якого розміру вище | ||
| Coast FIRE | Накопичити достатньо рано, щоб саме зростання капіталу досягло цілі до звичайного пенсійного віку — далі можна не робити внески. | Менше зараз; росте самостійно |
| Barista FIRE | Напівпенсія: підробіток покриває частину витрат, тому потрібний капітал менший. | (Витрати − підробіток) × 25 |
Введіть свої числа вище — калькулятор сам визначить, який тип вам підходить.
Часті запитання
Скільки грошей потрібно, щоб достроково вийти на пенсію?
Поширене правило — «Правило 25»: помножте очікувані річні витрати на 25 (те саме, що поділити на ставку зняття 4%). Витрати $40 000/рік дають FIRE-капітал близько $1 000 000.
Як розраховується мій FIRE-капітал?
FIRE-капітал = річні витрати ÷ ставка зняття (SWR). За замовчуванням 4% це витрати × 25. Менші витрати або вища SWR — менший капітал.
Чим Coast FIRE відрізняється від Barista, Lean і Fat FIRE?
Уявіть FIRE як дві частини. РОЗМІР задають ваші витрати: Lean (ощадливо), Standard (звичайно) чи Fat (заможно) — ви рівно один із них. СТРАТЕГІЯ — необов'язкова і застосовна до будь-якого розміру: Coast FIRE означає, що ви вклали достатньо рано і саме зростання сягне цілі до звичайного пенсійного віку (внески можна припинити), а Barista FIRE — що підробіток покриває частину витрат і зменшує потрібний капітал. Тож Coast і Barista — не окремий розмір, а шлях до вашого Lean, Standard чи Fat числа.
Чи враховується інфляція?
Так. Ви вказуєте рівень інфляції (за замовчуванням 3%), і він віднімається від дохідності, даючи реальну дохідність, — тож кожна сума у нинішніх грошах: що на неї реально можна купити сьогодні, а не роздута цифра з майбутнього.
Чи безпечне правило 4% для пенсії на 40–50 років?
Правило 4% досліджували для 30 років. Для дуже довгих пенсій історична успішність падає, тому багато хто бере 3,25–3,75%. Це освітній матеріал, не фінансова порада.
Що таке ризик послідовності дохідностей (sequence-of-returns)?
Це небезпека, що слабка дохідність ринку в перші роки пенсії назавжди зменшить ваш портфель, навіть якщо середня дохідність нормальна. Двоє людей з однаковою середньою дохідністю можуть мати дуже різні результати залежно від порядку цих дохідностей. Саме тому фіксований відсоток зняття ризикований на початку, і чому допомагає грошовий буфер або гнучкі витрати. Цей простий калькулятор використовує постійну середню дохідність і не моделює цей ризик.
Який у мене тип FIRE — Coast, Barista, Lean, Standard чи Fat?
Введіть свої числа — і калькулятор сам визначить ваш тип FIRE. Рівень витрат задає категорію: Lean (ощадливо, приблизно до $40 тис./рік), Standard (звичайно) або Fat (високі витрати, від ~$100 тис./рік). До цього додається статус Coast FIRE — те, що вже інвестовано, саме доросте до цілі до звичайного пенсійного віку без нових внесків — або Barista FIRE, коли підробіток покриває частину витрат.
Яку дохідність та інфляцію вказати?
За замовчуванням 7% дохідності та 3% інфляції — поширені довгострокові оцінки для диверсифікованого портфеля з переважанням акцій. Реальна дохідність (після інфляції) становить ~3,9%. Ви можете змінити обидва значення — консервативний сценарій: 6% дохідності / 3% інфляції. Усі результати завжди показуються з поправкою на інфляцію.
Чи враховується державна пенсія або соціальне страхування?
Ні — калькулятор моделює лише ваш інвестиційний портфель, тому результати є консервативними (реально вам може знадобитися менше). Практичний спосіб: якщо очікуєте, наприклад, $15 000/рік від держпенсії, введіть річні витрати мінус цю суму (напр. $40 000 − $15 000 = $25 000/рік) — це сума, яку справді має покрити ваш портфель.
Чи можна вийти на пенсію з $1 мільйоном?
Усе залежить від ваших річних витрат. За Правилом 25 (ставка зняття 4%): $1 000 000 покриває ~$40 000/рік. При $30 000/рік мільйона більш ніж достатньо; при $60 000/рік потрібно вже $1,5 млн. Введіть свої витрати вище, щоб побачити особистий FIRE-капітал.
Що таке безпечна ставка зняття (SWR)?
Безпечна ставка зняття — відсоток портфеля, який ви знімаєте щороку на пенсії. Класичне «правило 4%» (Trinity Study, 1998) показало, що зняття 4% початкового портфеля з щорічним коригуванням на інфляцію вистачало на 30 років у майже всіх 30-річних вікнах в історії. Для довших ранніх пенсій (40–50 років) багато хто використовує 3,25–3,75% для вищої ймовірності успіху.
Застереження: Цей калькулятор надає лише загальні освітні оцінки на основі введених вами припущень і стандартних формул (як-от правило 4% / Правило 25). Це не фінансова, інвестиційна чи податкова порада і не враховує ваші індивідуальні обставини. Припущення щодо дохідності не гарантують майбутніх результатів. Перед рішеннями проконсультуйтеся з кваліфікованим фахівцем.